Как мы отделились от Альфа-Банка

Это был своеобразный прыжок веры

Поток появился как внутренний проект Альфа-Банка в 2017 году. Через два года приоритеты изменились: крупный банковский бизнес требовал много внимания, которое нельзя было распылять на другие управленческие задачи. И несмотря на то, что Поток уже был довольно перспективным, Альфа-Банк решил его продать. Нужен был кто-то, кто полностью возьмет на себя развитие проекта. Такими инвесторами стали мы — Юрий Попов и Антон Еременко. 

Платформа в своей первой версии росла буквально изнутри банка и была тесно связана с его системами, но это было неприемлемо для внешнего сервиса. Поэтому одной из первых задач было перейти на взаимодействие с системами Альфа-Банка по стандартным банковским протоколам и API. Для банка это было важно еще и с точки зрения безопасности, так что эти доработки стали одними из важных условий сделки: их предстояло реализовать в максимально сжатые сроки. 

С самого начала предполагалось, что делать все придется самостоятельно. Альфа-Банк поддерживал нас как партнер, но в плане ресурсов мы могли рассчитывать только на себя. Мы оба много лет занимались финтехом в разных областях, и верили, что Поток будет успешным. Но работа над ним все равно была экспериментом: никто не мог сказать, к чему мы придем в конечном итоге. 

Засучили рукава и начали работать

Глобальная перестройка стартовала во втором полугодии 2019 года. С одной стороны, нужно было переделывать все взаимодействие с банком в соответствии с его требованиями, например, прием и отправку платежей. Одновременно с этим вышел текст нового федерального закона №259, который регламентирует деятельность инвестиционных платформ. Он ввел несколько фундаментальных изменений в то, как должен работать Поток. Например, если раньше мы открывали отдельный счет под каждый собираемый заем, то теперь требовалось работать через единый номинальный счет. Сложные архитектурные вводные были сформулированы сразу с двух сторон. 

При этом продукты Потока не развивались уже довольно давно. Долгое обсуждение судьбы платформы сказалось на мотивации команды: сотрудники начали покидать компанию. Банк, в свою очередь, не был готов инвестировать в то, что скоро будет продано. К моменту сделки накопилось много проблем, которые нужно было решать в режиме «вчера». Кредитная политика отстала от реальности, из-за чего росло количество дефолтов. При этом практически не было работы по взысканию долгов. Инвестором могло стать только физическое лицо со счетом в Альфа-Банке, а для заемщиков был доступен всего один вид займа со сроком на 6 месяцев. 

Что из этого было самым сложным? Все. Бизнес не останавливался ни на один день. Это было похоже марафон, во время которого вам делают операцию по пересадке сердца. Нужно было одновременно переписывать ядро платформы и продолжать обычную деятельность: выдавать новые займы, обслуживать старые и выплачивать доход инвесторам. О работе «с 9 до 6» можно было забыть. 

Мы просто не могли себе позволить повесить табличку «закрыто» и несколько месяцев заниматься только IT-частью. Конечно, это было стрессом и вызовом для всей команды, но и послужило мощным толчком. Благодаря ему мы сделали так много важных изменений в короткий срок: по сути, разобрали здание до фундамента и выстроили его заново. 

Переписали 80% IT-части

Нужно было убедиться, что у нас есть люди, которые будут реализовывать IT-задачи. В Потоке уже была команда разработки, но долгое ожидание сделки подействовало и на нее. К началу нашего проекта компания уже несколько месяцев жила без технического директора, вслед за ним ушла и часть программистов. 

Было ясно, что через традиционный поиск кандидатов на рынке труда мы не сможем нарастить команду достаточно быстро. Поэтому мы решили привлечь компетентных внешних подрядчиков. Такой подход дает скорость, но требует гораздо больше организационных усилий. Нужно наладить эффективное взаимодействие между всеми частями этого организма: придать людям импульс к победе, быстро выявлять узкие места и отреагировать на них.

К сожалению или к счастью, но у нас не было возможности три месяца писать подробное ТЗ, а потом еще девять спокойно его реализовывать. Конечно, команда продумывала архитектуру, но многие решения приходилось принимать «по ходу пьесы», иногда возвращаясь назад, чтобы что-то переделать. Но это дало нам гибкость и ощущение прогресса: было видно, что команда не застревает в долгих дискуссиях, а шаг за шагом движется к цели, пусть даже нам приходится иногда на ходу корректировать маршрут. 

 24 декабря 2019 года мы выдали первый заем на новой платформе, а сразу после январских праздников открыли ее для пользователей. Вот что было сделано: 

• Теперь инвестором мог стать человек со счетом в любом банке, а также индивидуальный предприниматель или юридическое лицо.
• В личный кабинет инвестора, который в старой версии был малоинформативен, добавили расчет доходности, список инвестиций, дефолтных займов и многое другое.
• Упростилась подача кредитной заявки для заемщика, а Поток интегрировался напрямую с бюро кредитных историй.
• Сделали новый дизайн и массу других изменений «под капотом».

Диверсификация и работа по взысканию

Мы полностью пересобрали алгоритм автоинвестирования. Сейчас средства инвесторов распределяются минимум в 50 займов. На каждого конкретного заемщика приходится не более 2% портфеля инвестора — это основной принцип диверсификации. Старый алгоритм ограничивался 20 займами, из-за чего сильно страдала доходность: даже один лишний дефолт мог существенно ее уронить. Мы решили эту проблему и увеличили доходность, на которую могут рассчитывать инвесторы. 

Параллельно нужно было наладить работу по взысканию. Тут пришлось все строить практически с нуля. Начали с ранней просрочки: требовалось как можно быстрее запустить прозвон должников и наладить с ними взаимодействие. Чтобы не тратить время на организацию собственного call-центра, мы подключили проверенное коллекторское агентство и передали наши скрипты. А затем, уже в 2020 году, создали внутренний юридический отдел. В старом Потоке пробовали поручать судебную работу специальным фирмам: они судились с заемщиками от имени платформы. Но это не работало, потому что они не были заинтересованы в результате так, как мы. 

Что еще было сделано: 

• Вместо сотен отдельных счетов перешли на работу с единым номинальным счетом через API Альфа-Банка. Деньги на нем — собственность инвесторов, а не Потока. Мы не можем распоряжаться ими по своему усмотрению. Закон предусматривает небольшой закрытый перечень разрешенных операций: выдача займов, вывод на расчетный счет инвестора по его распоряжению и т.д. 
• Разработали продукты для заемщиков под разные бизнес-ситуации. Одно предложение с жесткими параметрами не может подходить всем. 
• Доработали изначальный скоринг Потока. Интегрировали алгоритм с крупнейшими кредитными бюро и другими провайдерами данных, чтобы быстро получать всю необходимую информацию. 

Мы не останавливаемся на достигнутом: впереди еще много работы по улучшению платформы. Главная задача — сделать ее максимально удобной и выгодной для наших пользователей.