Почему ИП не дают кредиты в банках?

Индивидуальные предприниматели часто сталкиваются с отказами при попытке взять кредит. Банки настороженно относятся к заявкам от предпринимателей, предпочитая работать с наемными работниками. Однако современные технологии открывают новые возможности. Например, инвестиционные онлайн-платформы, такие как «Поток», предлагают альтернативное финансирование для малого бизнеса. Разберемся, почему банки отказывают индивидуальным предпринимателям и как повысить шансы на одобрение.

Почему банки отказывают индивидуальным предпринимателям

Финансовые учреждения используют строгую систему оценки рисков. Каждый предприниматель для них — потенциальная угроза невозврата средств. В отличие от наемных работников, доход предпринимателей зависит от успешности бизнеса.

Высокие риски малого бизнеса

Около 80 % новых проектов закрываются в течение первого года. Банки учитывают эту статистику и относят предпринимателей к заемщикам с повышенным риском. Малый бизнес подвержен влиянию множества факторов: изменение спроса, конкуренция, кризисы. Все это делает будущие доходы непредсказуемыми.

Недостаточная кредитная история

Многие впервые обращаются за займом без положительной кредитной истории. Банк не может оценить надежность заемщика. Негативные записи — просрочки или реструктуризация — станут серьезным препятствием. Проверяется история не только самого предпринимателя, но и его партнеров.

Нестабильный доход

Доходы предпринимателей значительно колеблются, в отличие от фиксированной зарплаты. Такая нестабильность пугает кредитные организации — они не уверены, что через полгода у заемщика все еще будут средства для платежей. Особенно сложно тем, кто работает в сезонном бизнесе.

Отсутствие залога или поручителей

Наличие ликвидного имущества укрепляет позиции заемщика. Однако многие не располагают недвижимостью или дорогим оборудованием. Банки требуют поручителей с подтвержденным доходом, но найти их непросто.

Ошибки при заполнении заявки

Неверно оформленные документы, недостающие справки приводят к отказу. Система начисляет баллы, и если их недостаточно, заявка не доходит до специалиста. Многие ИП не уделяют должного внимания подготовке документов.

Каким ИП особенно трудно получить кредит

Новым предпринимателям без оборота

Если вы зарегистрировались недавно, большинство организаций откажут автоматически. Требуется подтверждение работы минимум на протяжении полгода. Отсутствие оборотов — красный флаг для кредиторов.

С самозанятыми или нерегулярными доходами

Работающим по патенту или получающим доход нерегулярно сложно подтвердить платежеспособность — банки не видят стабильных поступлений на счет. Особенно это касается тех, кто ведет расчеты преимущественно в наличной форме.

С задолженностями по налогам или предыдущим займам

Долги перед ФНС — почти гарантированный отказ. То же касается невыполненных обязательств перед кредиторами. Даже просрочки по коммунальным платежам могут стать основанием для отказа.

Работающим в высокорисковых отраслях

Некоторые сферы деятельности банки считают проблемными, например азартные игры, криптовалюты. Предприниматели из этих областей получают отказ чаще, даже при хороших показателях.

Основные ошибки, из-за которых банки отказывают

Ошибка 1. Подача заявки без подготовки документов

Отсутствие деклараций, выписок, бизнес-плана приводит к отказу. Без документального подтверждения платежеспособности заемщик выглядит ненадежным.

Ошибка 2. Попытка скрыть часть доходов

Показывая минимальные доходы для снижения налогов, предприниматели вредят сами себе. Банки видят низкую прибыль и делают вывод: заемщик не сможет обслуживать обязательства.

Ошибка 3. Запрос слишком крупной суммы

Если сумма превышает годовой доход в несколько раз, банк откажет. Разумнее начинать с сумм, соответствующих возможностям бизнеса.

Ошибка 4. Обращение в «неподходящий» банк

Каждая кредитная организация обычно имеет специализацию. Некоторые банки вообще не работают с малым бизнесом. Стоит изучить кредитную политику перед обращением в конкретный банк.

Ошибка 5. Плохая деловая репутация

Внешний вид, поведение, нервозность тоже могут влиять на решение. Сомнительные операции, связи с однодневками, негативные отзывы проверяются службой безопасности банка.

Альтернативы банковскому кредиту

• МФО и кредитные кооперативы. Микрофинансовые организации работают с высокими рисками и готовы выдать заем отказникам банков. Ставки выше, суммы меньше, но для оборотных средств этот вариант может подойти.
• Инвестиционные платформы. Объединяют частных инвесторов и предпринимателей. Частные инвесторы выдают займы малому бизнесу, зарабатывая на процентах, а предприниматели получают необходимое финансирование для развития своего бизнеса. Здесь важен потенциал идеи, а не кредитная история заемщика.
• Краудфандинг и краудлендинг. Возможность собрать средства у множества людей. Особенно эффективно для творческих проектов и инноваций.
• Фонды поддержки предпринимательства. Государственные программы предлагают льготные условия, субсидии, гранты. Требования обычно мягче, чем у коммерческих банков.
• Продажа доли бизнеса. Привлечение партнера с продажей части компании дает ресурсы для роста без необходимости возвращать заем с процентами.

Часто задаваемые вопросы

Почему банку может не подойти мой бизнес для кредита?

Каждая организация имеет свои критерии. Ваша сфера может быть высокорисковой, либо для вас нет подходящих продуктов. Влияют размер, оборот, срок работы.

Какой срок работы ИП считается достаточным для одобрения заявки?

Минимум шесть месяцев, предпочтительнее год. Это позволяет оценить стабильность. Некоторые программы финансируют раньше, но на худших условиях.

Реально ли получить кредит без залога или поручителя?

Это возможно, но очень сложно. Суммы небольшие, требования строже. Чем дольше вы работаете, чем стабильнее ваши доходы, тем выше шансы оформить финансирование без обеспечения.

Что стоит проверить перед подачей заявки, чтобы не получить отказ?

Запросите кредитную историю через госуслуги. Убедитесь в отсутствии долгов по налогам. Подготовьте документы, подтверждающие доходы. Оцените реалистичность суммы.

Куда обращаться, если банк не одобрил кредит?

Отказ одного банка не означает отказ всех. Попробуйте другие организации — у каждой свои критерии. Рассмотрите МФО, кооперативы, господдержку. Иногда стоит улучшить показатели и обратиться повторно либо выбрать альтернативу, например инвестиционные платформы.