Отвечаем на пять частых вопросов заемщиков Потока

Зачем подавать документы повторно? Почему сроки рассмотрения затягиваются? И как рассчитывается сумма займа?

У постоянных и новых заемщиков Потока возникают похожие вопросы. Мы выбрали самые частые и важные и попросили сотрудников Потока ответить на них.

Почему повторным заемщикам нужно заново подавать документы?

Повторные заемщики подают документы заново, но не весь пакет. Объясняем ↓

Анкета. Клиенты, которые приходят в Поток первый раз, заполняют анкету компании и подписывают ее. Повторные клиенты эту анкету уже не заполняют: она подтягивает почти все поля автоматически, и им остается только внести информацию в несколько полей и подписать анкету по смс.

Выписка. Банковскую выписку мы запрашиваем при первом рассмотрении и не запрашиваем повторно в течение 30 дней после загрузки. Далее действительно просим при каждом следующем запросе на заём.

Банковская выписка — это важный документ, он показывает финансовое положение клиента. Это положение меняется со временем: например, за полгода у компании могут снизиться обороты, поэтому выписка всегда должны быть актуальной.

Некоторые документы могут запросить андеррайтеры, и поэтому иногда их требуется загружать в систему при каждом запросе на заём.

Мы работаем над тем, чтобы упростить этот процесс и уменьшить количество документов для повторных заемщиков. Уже сейчас разрабатываем новую версию личного кабинета: в нем мы изменим не только экраны и дизайн, но и процессы по работе с клиентами.

Почему скоринг считает одну сумму, а андеррайтер — другую?

Исторически скоринговая система рассчитывает предварительную сумму на основании одного документа — банковской выписки. 

Затем система рассчитывает показатели по кредитной истории, и на этом этапе сумма может уменьшиться из-за кредитной нагрузки бизнеса. Например, у компании может быть много текущих обязательств даже при хороших оборотах.

Еще эксперт-андеррайтер изучает документы — и тоже может скорректировать финальную сумму.

Мы понимаем, что, когда скоринг считает десять миллионов, а затем предприниматель получает только миллион, — это неудобно для всех. Поэтому мы уже отключили предварительную скоринговую оценку: расчеты ведутся, но сумма, которую увидит пользователь, будет более точной. 

Почему заём сначала одобряют на больший срок, а затем — уменьшают его?

Срок кредитования сначала рассчитывает скоринговая система, а затем уже специалисты Потока. Тут всё как с суммой займа: скоринг оценивает предварительно, а потом специалисты смотрят детально по расширенному пакету документов.

Больший срок заемщики видели временно, потому что мы ввели экспериментальный режим работы: сделали так, чтобы всем показывался максимально доступный срок. Но в итоге поняли, что это неудобно, и сейчас работаем над тем, чтобы сразу показывать более точный срок. 

В целом мы настроены расширять сроки кредитования: раньше у нас были в основном короткие займы, теперь стараемся потихоньку увеличивать сроки, потому что заемщики просят. Для этого мы уже выпустили обновление личного кабинета — теперь каждый заемщик видит свои индивидуальные условия. 

Почему сроки рассмотрения заявки могут затянуться на несколько дней?

Процесс рассмотрения заявки и документов в Потоке быстрый — мы можем ответить в тот же день или на следующий. Иногда он затягивается на несколько рабочих дней, но всё же не недель — как бывает в банках. 

Срок затягивается по разным причинам, например:

• когда мы понимаем, что заемщик новый и есть сложности,
• когда андеррайтерам нужно более детально проверить компанию;
• когда компания претендует на крупную сумму. 

Но таких займов немного, а сроки увеличиваются на два-три дня. 

Почему заемщики платят НДФЛ за клиентов?

Поток — это инвестиционная платформа, у нас есть заемщики — предприниматели и инвесторы — как правило, частные лица. Инвесторы получают на платформе доход, а с любого дохода нужно платить налоги.

По закону, который регулирует деятельность инвестиционных платформ, налоговым агентом выступает лицо, которое получает заём. Другими словами, заемщик платит налог на доход, который получает инвестор-физлицо. 

Закон есть закон, но мы постарались сделать так, чтобы оплата НДФЛ не отнимала у заемщика много времени и сил. Она у нас автоматизирована: в платежную дату система сама считает совокупный НДФЛ, заемщик заходит в личный кабинет и видит две суммы:

• сумма, которую нужно внести в счет займа; 
• сумма, которая требуется на оплату НДФЛ. 

Первую сумму заемщик вносит на лицевой счет, а вторую — перечисляет в ФНС. 

Еще Поток помогает с регулярной отчетностью, которую нужно подавать в ФНС: в отдельном разделе в личном кабинете после загрузки данных формируются нужные документы.