Заемщик допустил просрочку. Что дальше?

Поток тщательно проверяет каждого заемщика: оценивает обороты, кредитную историю, долговую нагрузку и репутацию. Подробнее об этом — в статье «Как Поток снижает риски инвесторов». Но даже у надежных компаний бывают проблемы и кризисы, из-за которых они перестают платить по займу. Таких заемщиков в Потоке называют дефолтными. 

Рассказываем, что происходит после того, как заемщик допустил дефолт.

Дефолт наступает на 29-й день просрочки

Сначала разберемся, что считается дефолтом, а что — просрочкой. Здесь нам понадобятся три понятия: просроченная задолженность, техническая просрочка и дефолт.

Просроченная задолженность. У каждого заемщика есть графики платежей — они отличаются, но возьмем для примера один месяц с платежами каждую неделю. Например, каждые семь дней нужно вносить часть основного долга и проценты: 1-го, 7-го, 14-го и 21-го числа. Если заемщик не вносит платеж 7-го числа, то он нарушает график платежей, и 8-го числа у него возникает просроченная задолженность. 

Техническая просрочка. При этом просрочка до трех дней считается технической — например, не рассчитали время межбанковского перевода, не учли выходные дни или еще что. К седьмому дню становится понятно, что заемщик не платит сознательно. 

Дефолт. А если он не платит и дальше, на 29-й день просрочки Поток направляет заемщику дефолтное требование — это требование внести просроченный платеж. И если заемщик его не выполняет, то график платежей аннулируется, а Поток просит вернуть уже весь остаток задолженности, а не только просрочку.

Иногда дефолт может наступить раньше 29-го дня. Например, когда:

• заемщик часто допускает просрочки; 
• по заемщику  выясняется негативная информация и становится понятно, что дальше будет только хуже. 

В этом случае площадка направляет должнику требование о досрочном возврате. Так бывает, когда Поток уверен, что медлить нельзя, например, в случае с неконтактным заемщиком с серьезным негативом. А если должник его не выполняет, наступает «дефолт по требованию».

Чаще всего до дефолта не доходит: большинство заемщиков после небольшой просрочки возвращаются в график платежей. 

Но так получается не у всех: есть заемщики, которые сталкиваются с проблемами в бизнесе и больше не могут платить. Например, их контрагенты задержали платежи, обороты уменьшились, нарушились цепочки поставок, клиентов стало меньше. В итоге они не могут закрыть просрочку — и уходят в дефолт.

Дальше — о том, как Поток работает с дефолтами.

Звонки и письма коллекторского агентства

Поток работает с несколькими коллекторскими агентствами — это сертифицированные крупные компании, которые не расписывают стены в подъезде фразами «Вася не платит», а действуют строго по закону. 

Таких агентств несколько:

• Первые работают с мягкими просрочками до дефолта — звонят и пишут письма, напоминают о долге, направляют претензии, в которых рассказывают о последствиях. Например, объясняют, что может испортиться кредитная история, сумма неустойки — вырасти, а долг в итоге будут взыскивать через суд.
• Вторые занимаются дефолтами — дополнительно ко всему, о чем уже сказали, они разыскивают неконтактных должников.
• Третьи работают с просуженными долгами — оценивают шансы на взыскание и анализируют, как можно вернуть долг, в первую очередь, через работу с ФССП — федеральной службой судебных приставов. 

Такой подход дает результат: к четвертой неделе 90% заемщиков с мягкой просрочкой закрывают долги.

Досудебные претензии и суды

У Потока есть юристы, которые подключаются либо на этапе работы коллекторского агентства, либо позже. Вот что обычно делает юрист:

• пишет и отправляет заемщику досудебную претензию — в ней требование вернуть долг в течение семи дней;
• составляет иск в арбитражный суд — если заемщик не оплатил долг в досудебном порядке;
• собирает документы для суда;
• ходит на заседания суда до получения исполнительного листа;
• передает исполнительный лист на взыскание денег — чаще всего судебным приставам, но иногда и напрямую в банк;
• подает иски на поручителей заемщиков в суды общей юрисдикции. 

В это время продолжаются переговоры с заемщиком: например, если он согласен вернуть весь долг, Поток может списать часть неустойки. Но только ее: проценты и тем более основной долг не списываются никогда — это прописано в условиях цессии. Но даже списание неустойки — это заметная экономия для заемщика, ведь она составляет 79% годовых на сумму долга по телу и процентам.

Также есть программа реструктуризации: если заемщик ведет переговоры, не пропадает и всячески содействует решению проблемы, Поток может сформировать новый график платежей для выплаты долга.

Иногда на основе графика реструктуризации заключается мировое соглашение, и судебное дело прекращается. Это помогает сохранить репутацию заемщику, а если он все же нарушит условия соглашения, Поток сможет быстро получить исполнительный лист в суде. 

Если дело все-таки доходит до суда, весь процесс занимает 5–6 месяцев. И в итоге, за исключением единичных случаев, суд встает на сторону Потока и обязывает заемщика вернуть долг.

Взыскание долга: через банк, приставов или поручителей

Взыскание начинается с момента получения исполнительного листа — это документ, на основании которого Поток получает право взыскивать задолженность через банк заемщика или судебных приставов. 

Через банк: банк получает лист и списывает нужную сумму со счета должника. Но если этой суммы там нет, исполнительный лист отправляется в службу судебных приставов.

Через судебных приставов взыскивать долги чуть сложнее — это занимает больше времени и требует контроля. Так, в Потоке регулярно напоминают приставам о себе и добиваются, чтобы те начали исполнительное производство, например: 

• наложили блокировку на счета должника;
• добились ареста имущества;
• ограничили выезд должника из страны и так далее.

Но есть и плюс: судебные приставы помогают вернуть долги, когда счета заемщика пусты и банк не может помочь. 

Через поручителей. Еще можно обратиться к поручителям — обычно с ними связываются до начала судебного процесса. Но если они не идут на контакт, то после получения решения суда по поручителю и исполнительного листа с них тоже могут взыскать деньги. Также через банк или приставов.

В итоге нам удается вернуть от 30 до 50% от суммы основного долга на дату дефолта — это результат за последние три года. Во многом он связан с тем, что Поток уделяет взысканию много времени.

Возврат денег инвесторам Потока

Когда деньги с должника взыскали, они возвращаются инвесторам — за вычетом комиссии:

• 80% получает инвестор и 20% Поток, если деньги возвращаются с 29-го по 60-й день просрочки;
• 65% получает инвестор и 35% Поток — с 61-го дня и далее.

Свою комиссию Поток тратит на зарплаты юристов и оплату работы коллекторских агентств, судебные пошлины и другие расходы, которые возникают в процессе.

Взыскание денег — это не источник дохода, а скорее вопрос репутации. Важно, чтобы заемщики знали, что не могут обмануть площадку и инвесторов, а инвесторы — что их деньги вернутся, несмотря на то, что дефолты заложены в рисках.